中国银联银行互助部、受理市场部、云闪付部、线上支付部、创新中央、云打算中央、业务部、风险掌握部、技能开拓中央

总策划 | 武翊 危刚

策划 | 钟燕 花莹 陈兵 唐思源 李克明 练恒光

《金卡生活》编辑部

作者 | 王孔平

插图 | 蔡鸿君

制图 | 叶嘉静

任务编辑 | 钟立群 杨琪

数字化，“粤”数“粤”风骚。

2022年10月，凑集本地优惠信息，基于用户消费的“吃喝玩乐游购娱”场景生态，“U惠广东”平台问世。

至此，在支付业转型升级，中国银联推动的支付供给侧数字化场景资源开放中，“U惠广东”喝上了“头啖汤”。

木棉是南方春天最早着花的树，木棉花的花语是珍惜幸福。
木棉对春天高敏感的特性和广东对数字经济高感知的特性相吻合，广东俨然是我国数字经济春天里的木棉花。

南国春早。
广东省是全国最早布局数字经济的省份之一。
以2003年5月发布《广东省电子商务认证机构资格认定和年审管理办法(暂行)》肇端，基于推动第三家当转型升级，2012年至2016年相继出台了《关于加快发展电子商务的见地》《关于促进跨境电子商务康健快速发展的履行见地》《大力发展电子商务加快造就经济新动力履行方案》等家当数字化政策。
看重数字经济顶层设计和数字化管理，2018年至今，出台了《数字经济发展方案(2018一2025年)》等政谋划定。
以***的“十四五”数字经济发展方案为引领，系统构架广东省数字经济的发展，2022年7月发布的《广东省数字经济发展指引1.0》，成为全国首个推动数字经济发展的指引性文件。

南国春长。
基于数字技能、家当和要素以及数字化转型等领域全方位布局，广东已然打造了具有影响力的数字经济高地。
2017年至2021年，广东数字经济增加值规模连续5年居全国首位，并在多年前便晋升“万亿元俱乐部”之列。
数字经济增加值占GDP比重多年坚持高位，2019年至2021年分别达到45.3%、46.8%和47.5%。
同时，我国互联网强省历史已有20年，电子信息制造业规模居全国首位的记录连续长达31年。

如果说2017年数字经济增加值规模领跑全国，数字经济是该省经济高质量发展的新引擎，那么，现在已然成为主阵地。
《金卡生活》理解到，在全国疫情呈现区域性多点散发、经济下行压力加大的情形下，广东2022年上半年GDP仍旧保持同比2%的增长，数字经济已然成为经济规复增长的主要力量。

“四轮”驱动数字化场景资源开放。
广东人“吃得咸鱼抵得渴”，生命不息，创新不止，支付行业“广东样板”广为人知。
中国银联成立的同年，中国银联广东分公司（以下简称“广东银联”）成立。
作为中国银联卖力广东地区（不含深圳）业务拓展的直属分支机构，二十年来，始终坚守“支付为民”初心，秉承“联接创造代价”愿景，为政府、机构和商家供应优质做事，为广大用户供应安全、便捷和高效的支付体验，促进家当和经济发展。

广东数字经济已然渗入到诸个领域、多个场景时，支付行业的“广东样板”当然不会缺席。

基于“云闪付”App生态，如何整合银联网络所辐射的商户、商业银行和运营做事商等诸多资源，从而打造本地用户流量的派发中央和利企惠民的统一入口？于是，在供给侧数字化发力，由营销和做事“双轮”驱动转向代价、能力、做事和营销“四轮”驱动，广东银联于2022年10月上线的“U惠广东”平台迎刃破解了上述难题。

梳理新近政策，监管哀求“严”字当头。
收单侧，支付受理终端监管进一步趋紧。
而对付发卡侧，信用卡业务规范更进一步趋严。

监管思路决定了市场出路。
始于2022年3月1日实行的《中国公民银行关于加强支付受理终端及干系业务管理的关照》哀求，收单机构建立支付受理终端序列号与收单机构代码，商户的编码、统一社会信用代码和收单结算账户，支付受理终端布放的地理位置，此五要素信息的关联对应关系，以此确保该关联对应关系在支付全流程中表现同等，进一步确保场景、商户和交易在“三个真实”的条件下开展业务。

2022年7月中国银保监会、中国公民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范康健发展的关照》重点在于，商业银行要严格掌握就寝信用卡的“红线”，承担联名卡经营管理的主体任务。
广东银联总经理危刚剖析，提升持卡用户与场景联动经营能力，须要构建“用卡场景、营销工具和数据做事”线上、线下一体化的运营阵地，促进用卡、活卡。
此外信用卡分期业务规范管理亦受到监管层的高度重视。
危刚认为，高收益的现金分期业务将受到极大胁迫，消费分期发展则将提速，尤其是刚性消费场景类的大额分期毫无疑问成为商业银行竞赛的“红海”。

不止是收单、信用卡业务回归消费本源，商业银行零售经营亦回归零售消费业务本源。

银行诉求决定了经营出路。
既然监管哀求商业银行回归零售消费业务本源。
那么，打造硬核场景，开展获客、活客和留客等用户全流程的风雅运营，提升经营能力便是商业银行的核心诉求。

针对获客，商业银行对新增***及个人银行账户、激活和交易金额等发卡维度增长指标，存在强烈诉求。
在与商业银行长期沟通后，危刚认为，一方面这是囿于消费场景缺少、核心商超和餐饮商户等优质场景稀缺、场景培植和运营本钱高企、触达中长尾商户举措匮乏的困境。
另一方面，同行业同质化竞争压力放大。
比如，一家航空公司与近10家商业银行发行联名卡，已然不是孤例。
获客渠道受到挤压下渠道单一便具有普遍性。

针对活客，核心诉求在于用卡和分期亟待丰富场景，理财须要经营工具支撑。
在危刚看来，风雅化运营不敷使其在配置资源上显得捉襟见肘。
商业银行无法整合政府、商户等渠道资源，一样平常以投入自有资源为主，致使营销本钱高居不下。

针对留客，不断提升用户利用黏性、强化用户消费习气，因此“玩法”丰富的营销工具成了商业银行开展用户经营的核心诉求。
危刚表示，任何一家商业银行，可以通过自营的官方网站、微信"大众年夜众号、***号、小程序渠道、朋友圈和私人社群渠道，在任何韶光和任意频次触达到自己的用户。
但是，自有渠道生动率不高，已然难以以数字化能力带动活卡业务。

有思路就有出路，有需求就有市场。

“四化”用户经营。
广东银联整合银联网络所辐射的商户、用户和经营能力等丰富资源，推出“U惠广东”小程序，形成网络代价化、能力开放化、流量聚合化、场景数字化的风雅化用户经营办理方案。

网络代价化在于，除了以特定约成的数值相称的量，作为当量来衡量“U惠广东”的网络代价外，该平台所产生的知足商业银行获客、活客和留客，达成用户经营诉求的有效路子，也表示了自身平台的网络代价，亦是正向叠加银联的网络代价。

对付流量聚合化，危刚表示，这紧张针对线上场景资源，云闪付网络支付平台以银行业App为载体，已然联接商业银行App，向其运送经营能力。
据悉，美团、京东、拼多多和抖音等商户App，已经实现分层及分类的用户导流。

《金卡生活》调研理解到，广东银联针对流量聚合化，还开展了卓有成效的流量商户定制化事情。
以“U惠广东”的流量位和定制方案，置换商户的专属权柄。
先后与奈雪的茶、瑞幸咖啡、永旺、卜蜂莲花、胜佳超市、大家乐和陶陶居等25家商户开展流量位置换权柄的互助。
此外，还制订了预制菜及天河城流量商户的专区方案。

而场景数字化在于，针对线了局景资源，商业银行作为发卡主体，采纳银联标准发行了银联卡，而基于卡基达成了流量和资源互通，当进入消费场景，即在商户门店实现了商户主扫、付款码支付，以及扫码点餐等诸多功能。

在广东，场景数字化涵盖了广州酒家、必胜客、摩打食堂和美心西饼等“美食专区”的餐饮，正佳广场、国金天地、环贸天地和天河城等“逛街吧”的商业综合体，卜蜂莲花、西亚兴安、胜佳超市和昌大昌等“超便利”的超市便利店。

《金卡生活》深入理解到，“U惠广东”还培植了特色子平台，打通了商圈会员和积分系统以及运用“超便利”的超级月卡产品。
一方面，推出“数字餐厅”子平台。
兼容套餐、单品和代金券等多种主流票券功能的营销工具，融入到商户的经营生态中。
据悉，该子平台上线首月业已积累可营销的优质餐饮商户超1000家。
另一方面，打通商圈会员和积分系统。
以数字化场景支持商业银行获客、活客和留客，动手用户分层经营和权柄匹配。
上线首月商圈达29个、访问量超100万人次及导流新会员超12万个。
再一方面，打造商业银行的超级月卡产品。
覆盖核心零售品牌38个、门店1.8万个，专注于“线上权柄包”实现“引客到店”和“消费复购”双模式，助力商业银行活客和留客。
首月上线品牌12个、门店超2000个。

详细到能力开放化，危刚先容，“U惠广东”整合了场景资源，对外输出了营销能力、风控能力、运营能力和经营能力。
比如，接下来将提到“U惠广东”作为流量派发中央，输出的用户引流能力是互助商业银行和商户极为看重的。

“四集”功效开释。
那么，一介平台如何培植和输出开放数字化场景资源？在代价、能力、做事和营销的“四轮”驱动下，在网络代价化、能力开放化、流量聚合化、场景数字化的“四化”用户经营方案策应下，危刚给《金卡生活》道出了“U惠广东”平台的“四集”功效，即集聚网络代价、凑集引流能力、集结“一站式”做事和集汇营销资源，从而形成了“数字化场景+‘U惠广东’专区+市场化资源+政府消费券”的平台化做法。
付出必有回报。
据悉，在没有自有营销投入的情形下，2022年前10个月银联二维码消费收入同比增长近200%。

派发流量赋能。
“U惠广东”配套并共享“云闪付”App公域流量，引入流量媒体渠道，打造成为本地流量派发中央，实质上是向互助伙伴和平台自身同时引流赋能。
于此，在“四集”功效中详细表示了集聚网络代价和凑集引流能力两大功效。
“他”赋能在于，该平台产生的公域流量，既向互助商业银行引流用户，又向互助商户引流消费者；互助商业银行和商户的私域流量与平台公域流量联接，为“云闪付”用户经营供应了过硬的抓手。
“互”赋能在于，因平台的联接，互助商业银行与互助商户同为私域，二者之间他域的流量交互引流到自己的私域。
“自”赋能在于，因平台的存在，互助商业银行和商户各自的私域本身产生了新的私域流量；“U惠广东”产生新的公域流量。
无论是“他”赋能，还是“互”赋能，抑或是“自”赋能，无疑有效降落了互助商业银行、商户和“云闪付”三个渠道各自的获客本钱。

硬核资源入口。
“U惠广东”打造的惠民利企的统一入口，本色上是基于商圈，搜集餐饮、加油、商超、便利店和车主等高频场景，整合海量可营销的优质商户资源池和商业银行资源，开展丰富多样的惠民权柄活动。
在这里，“四集”功效中详细表示了集结“一站式”做事和集汇营销资源的两大功效。
利企在于知足经营需求，一方面利于商户获客添人气、活客增营收和留客提“转头率”，另一方面利于商业银行获客引流用户、活客匆匆交易和留客持续交易。

危刚表示，一家商业银行和商户，各自可以通过自营的官方网站、微信公众年夜众号、***号、小程序渠道、朋友圈和私人社群渠道，在任何韶光和任意频次触达到自己的用户。
但是，这只是形成自我封闭的私域流量内生性循环增长。
也只有从公域、互助伙伴他域将流量引流到自己私域，以及私域本身产生新的私域流量，才能呈现开放的外延式螺旋发展。

互助伙伴供应用户联登、定位获取和支付等技能接口，快速上线亦可供应H5页面链接后，“U惠广东”联合互助伙伴共同开拓专区上线，而页面元素支持互助伙伴的定制化展示。
《金卡生活》理解到，“U惠广东”按需匹合营作模式，借助于此对外输出能力。
第一类，整体输出。
广东银联制订了“U惠广东”专区标准的H5、API输出规范，然后直接将专区整体外输到商业银行指定的渠道方。
商业银行体会到节省开拓运营本钱的同时，亦感想熏染到“U惠广东”规范的页面UI、卡券能力、“千人千面”功能和门店优惠展示等，在强化用户体验方面所做出的努力。
第二类，定制输出。
一些商业银行可以从“U惠广东”所有的优惠活动、权柄池中，自主筛选、匹配和打包，并投入专项资源，从而实现了特定场景活动在商业银行渠道定制上线，“U惠广东”亦达到定制输出的目的。
第三类，局部输出。
环绕“U惠广东”的高频硬核心场景，针对美食、超市便利和加油等诸个模块进行能力的独立、局部输出，从而丰富了商业银行App本地权柄。

既然“U惠广东”具备了集聚网络代价、凑集引流能力、集结“一站式”做事和集汇营销资源的“四集”功效，在危刚看来，要纵深在内容呈现、功能和互助输出诸多方面，直接“表达”出平台的纳吐力。

内容侧撮合涵盖三端资源。
据悉，“U惠广东”上线首月引入了餐饮、商超和便利店等商户240家活动门店近5000个，撮合了20家商业银行近百个专属优惠活动，整合了“每天秒杀券”“每周精选”“有我就有礼”“有礼乐着花”等银联方丰富营销活动。
比如，中国银联银行互助部上线动态权柄“有礼乐着花”活动，通过签到、绑卡和约请形式，帮助商业银行经营用户。
《金卡生活》选取上线80天的数据样本创造，广东参与该活动的用户踊跃，已然占到全国的一成。
该省还叠加个性化资源，创新推出“有礼乐着花”子活动，配套进行“花好粤圆”的推广。
该省联动辖内重点商圈商户苏宁易购，以商户优惠券作为权柄褒奖使得撮合伙源走向纵深。
此外，联动辖内重点商业银行叠加相应资源，互动开展活客引流。

功能侧“千人千面”精准推送。
“U惠广东”区分前、后两端功能，这使得精准推送有了达成的根本。

前真个核心功能表现在四个方面。
其一，集成高频刚需场景，支持营销活动和优惠券信息，按照商圈、商户和活动主题，实现场景的多维展示。
其二，人工智能工具和大数据技能亦渗透到貌似大略的营销活动上，危刚对《金卡生活》先容一个细节，除支持用户的自主搜索外，乃至做到了基于用户LBS（Location Based Service，位置做事）定位和历史浏览偏好，精准推送活动信息，实现推送的“千人千面”。
其三，凑集电子有价消费票券、秒杀券、任务送券和积分及积点兑换等，实现营销工具的多线并行。
其四，通过头部banner（横幅）、广告弹窗、金刚区、腰部推举区和底部导航区等传播资源，向营销活动充分引流用户。

后真个核心功能亦表现在四个方面。
第一，实现小程序名称的自定义和权柄内容的模块化配置。
第二，支持按城市维度、分区域展示管理。
第三，达成自定义的营销管理，支持商业银行自主和做事商代理上架营销，支持单方和多方出资营销。
第四，相应商业银行App、小程序和微信"大众年夜众号平分歧经营渠道的多样化接入管理。

输出侧“扶上马送一程”。
如果说支持采纳诸多办法与商业银行App和行业App等其他外部渠道开展对外互助，仅仅是输出“迈开步”。
那么，当其他外部渠道的端内实现了产品的高下架、优惠券“查领购用”时，互助方才真正体会到“U惠广东”的输出“跑得欢”。
据悉，目前，中国银行广东分行已经开展了“U惠广东”的开拓对接事情。
交通银行、浦发银行在广东的分支机构，本地区域性商业银行的代表广州银行等，均表达强烈的互助意向。

前已述及，“U惠广东”已然具备了强大的平台纳吐力。
并且“U惠广东”依赖银联网络，作为互助机构一旦接入，即产生互助代价亦是顺理成章的事情。

批量式置换资源。
商业银行通过专属丝滑般“一点接入”抑或资源投放后，共享“U惠广东”依托银联网络的数字化场景。
基于肯德鸡、大家乐、百果园和国金天地等海量商户资源，商业银行接入“U惠广东”打造专属版，从而拓展其目标客群。
危刚先容，商业银行由此降落了场景拓展本钱，享受广东银联与互助商户协商的优惠折让，批量式置换场景侧资源，从而扩大了活卡、留卡场景的覆盖面。

设立商业银行“双日”。
除商业银行接入“U惠广东”打造专属版外，还设立商业银行“优惠日”“会员日”在“U惠广东”商业银行专区集中露出，并在全渠道传播推广。
商圈“双日”运用突出重点。
“逛街吧”商圈覆盖天河城、正佳广场和K11等核心商圈达29个，而常规互助商圈覆盖超100个。
前者1.62元购买优惠券并叠加积分资源，后者周二周六推出消费满减优惠券活动。
场景“双日”运用强调覆盖面。
餐饮场景覆盖了陶陶居、广州酒家和滋粥楼等品牌超600个、活动门店超1万个，正餐、轻餐在周二周六推出不同程度的消费满减优惠券活动、平日就餐领取优惠券给予消费折扣。
超市场景实现了永旺、胜佳和西亚兴安等品牌的全覆盖，超级月卡产品覆盖了卜蜂莲花和华润万家等10个有名商超。
便利店场景实现了7-11、美宜佳、喜市多和有家等品牌的全覆盖。
连锁商超、生鲜超市和便利店场景周二周六推出消费减优惠券活动，超级月卡活动则采纳全场优惠券叠加单品优惠券等办法，拉动消费。

精准画像经营用户。
环绕餐饮和加油等优质场景，基于用户涵盖银联网络和微信及支付宝渠道（以下简称“全网”）消费情形，赞助商业银行剖析客群特色，供应目标客群的精准画像及经营策略。
《金卡生活》深入调研后理解到，实现用户的精准画像，底气来自节制了根本数据资源以及具备了数据标签和用户经营能力。

首先，拥有威信性、独特性和全域性的根本数据资源。
一方面，数据体量大，商户覆盖面广，截至2022年10月，银联受理网络覆盖环球181个国家和地区，联网商户超过6000万户；另一方面，节制部分微信及支付宝交易数据，用户消费画像起到了补充运用。
当然，亦是危刚认为最主要的，银联所拥有的强“金融属性”的数据不可替代地具备了威信性和独特性，而跨行业、跨机构和跨商户的真实性数据则表示了银联数据的全域性。

其次，具备多维度的数据标签能力。
具备了以根本属性、营销画像的双维度数据标签能力。
危刚剖析，根本属性涵盖了性别、年事、婚姻和子女状况的人口属性，常住地区、境内分布、境外特色和消费商圈的地域属性，持卡数量、用卡等级、借贷记偏好和本行卡排名的用卡特色。
他进一步剖析，营销画像涵盖了消费的水平及强度、频次和线上线下的消费能力，理财、商旅、外卖餐饮、母婴教诲和商超购物的场景人群，收入水平、资产分档、房产及汽车交易和家装的收入资产。
于是，构建了“千人千面”人口属性、地域属性、消费能力和消费偏好等维度的画像标签。

第三，具备用户经营能力。
流量规模上，已然具备线上今日DSP（Demand Side Platform，需求方平台）触达渠道。
重点在于，“云闪付”App渠道不断提升的触达影响力。
据悉，截至2022年9月末“云闪付”App累计注册用户超4亿，支持761家商业银行借记卡余额一键查询，支持160余家商业银行信用卡还款和账单查询，转账、信用卡还款均“零”手续费，供应近70家银行的1100余款信用卡产品申卡做事，推出个人信用报告查询和“一键查卡”等创新功能。
危刚认为，以“查转还申”跨行***账户管理能力，形成了独特的核心场景运用上风，在商业银行获客、活客和留客用户经营中，银联供应了从人群筛选、精准触达、事中监控和效果剖析的数字化营销的全流程做事。

定制化提速经营能力。
“U惠广东”平台具备丰富的营销“玩法”和高效的场景营销能力，在培养用户环绕商业银行App及小程序等渠道的利用黏性上，事半功倍地提升了营销的有效性。
详细来看，该平台在营销策略和场景领悟、专属用户触达和数据做事的定制化多向推进。

一方面，营销策略定制化。
“付费才是真爱”，这是家当互联网已然达成的共识。
《金卡生活》调研理解到，广东长于挖掘营销诱因、刺激消费。
如，性别区分上，给予男性用户3C产品和通用消费立减券等褒奖；而给予女性用户美妆和茶饮券等褒奖。
又如，***种区分上，给予贷记卡用户还款券褒奖，给予借记卡用户话费充值券和通用消费立减券褒奖。
再如，线上线了局景区分上，给予线了局景偏好用户本地商户券褒奖，线上场景偏好用户则给予积点兑券等褒奖。

另一方面，场景领悟定制化。
实现了场景会员绑卡，也便是说，用户基于“U惠广东”平台在商业银行App内注册申领商户会员卡。
此外，该平台达成会员便捷支付，支付即会员，支付即积分，并且支付享有多倍积分。
其余，推出“超便利”的超级月卡、电子有价消费票券和储值膨胀等场景会员的特殊权柄。
广东在线上、线下发卡领悟场景票券推送，匆匆成发卡营销转化，亦有新奇的定制做法。

值得把稳的是，基于形成丰富的营销模版，“U惠广东”搭建拆福袋、大转盘、幸运翻牌、刮刮卡、九宫格、抽奖箱、摇钱树、砸金蛋和掷骰子等营销积木，用户随心翻转、幸运选取，广东将此称为营销“玩法”。

再一方面，专属用户触达定制化。
兼以支付完成页、政府消费券、广东银联微信"大众年夜众号及***号、开机屏、轮播图、热门推举、热搜词和有盟（U-push）推送等诸多形式，实现专属用户触达的商户品牌独立露出。
《金卡生活》理解到，奈雪的茶、陶陶居、永旺和大家乐等商户均在“U惠广东”平台上做过品牌的独立露出。

末了一个方面，数据做事定制化。
危刚将数据做事定制化放在末了给《金卡生活》先容，解释通过数据可视化剖析平台所呈现的活动侧、商户侧、用户侧和营销敲诈监测剖析，至关主要。
活动侧剖析在于，在环绕趋势、类型、周期和金额分布进行活动本身的规模剖析时，还进行拉动交易的规模和趋势变革剖析，此外环绕规模、趋势和行业场景还进行单投入撬动交易的营销投入剖析。
商户侧剖析在于，动手进行营销商户的整体规模、趋势和画像剖析，以及进行产品类型、行业分布和生动度分布的剖析。
用户侧剖析在于，除了营销用户的整体规模、趋势常态剖析外，还看重新老用户、性别及年事分布、App和场景偏好的营销用户画像。
为什么要剖析用户场景偏好，危刚阐明，这是要厘清营销场景之间的引流关系。
营销敲诈监测剖析在于，进行营销敲诈防控和预警，同时进行营销敲诈风险及非常监控指标剖析。

2022年10月28日，中国银联络合农业银行、培植银行等10家商业银行召开的“场景开放助力银行用户经营”专题研讨会上，中国银联坚持开放式***组织“四方模式”、发挥平台上风和深化场景资源开放的思路，得到了商业银行积极相应。
也在该月，作为“第一个食螃蟹者”，“U惠广东”上线。
首月引流用户200万人次，引入票券投放5.6万张，带动交易笔数4万笔。

代价、能力、做事和营销“四轮”驱动了支付供给侧数字化场景资源开放；

网络代价化、能力开放化、流量聚合化和场景数字化“四化”促进了互助伙伴及自身的用户经营；

集聚网络代价、凑集引流能力、集结“一站式”做事和集汇营销资源“四集”功效开释了平台能量。

至此，“U惠广东”引发“占”“加”二字案例绝非有时。

（中国银联银行互助部张琦辉、唐婵娜，受理市场部李树娟、韩永琛，线上支付部胡梦雪、段婉迪，风险掌握部周皓，广东分公司赵欢欢、卞华、瞿志兵、谭林平、蔡泽铭、翟亭亭对此文亦有贡献）