车险作为消费者打仗最为频繁的商业保险之一，使其成为各大保险公司争夺和发力的重点，保险科技的研发也不例外。
因意外状况造成车损，拍照上传到保险公司终端，稍等少焉便能领到赔付款，这样的场景是消费者梦寐以求的理赔体验，目前正在逐步成为现实。

同时，车险产品的技能创新必须符合监管层的监管需求，梁涛表示，确保安全是保险科技发展的生命线。
“按天买车险”模式属于保险公司技能和产品相结合的探索产物，但由于目前技能、精算、定损核赔、监管政策配套均不完善的缘故原由，终极被监管层喊停。

AI定损提升客户体验

保险公司车险理赔做事普遍存在定损慢、放款难等问题，被消费者诟病不已。
传统的理赔过程涉及主体过多，从定损到结算赔付资金不仅步骤繁琐，韶光周期还长，用户体验不是很空想。
针对这一痛点，保险公司及干系科技公司从技能端发力，考试测验用科技手段办理这一难题。

据《证券日报》理解，目前市情上涉及定损、理赔的主流车险科技产品有四款，分别是蚂蚁金服“定损宝”、人保财险“拇指理赔”、中国安然(港股02318)“智能保险云”、中国保信“事件车定损云平台”。

“定损宝”采取深度学习图像识别检测技能，用AI充当查勘员的眼睛和大脑，通过支配在云真个算法识别事件照片。

“拇指理赔”做事指的是投保人通过手机“一键报案、三张照片、确认账号”三个动作，即可在事件现场在线自主完成从脱险报案到收取赔款的全流程。

“智能保险云”平台包涵“智能认证”、“智能闪赔”两大产品。
个中，“智能认证”紧张是利用人脸识别、声纹识别等AI技能完成对人、干系行为及属性的快速核实。
“智能闪赔”包含高精度图片识别、一键秒级定损、自动精准定价、智能风险拦截四大功能。

“智能保险云”平台发布当日，包括大地、阳光在内等十余家保险公司签定互助意向书。

“事件车定损云平台”通过3种做事模式查询车辆定型、配件点选、核损定价等数据，得到从报案到核损的全流程系统与数据支持。

包括太保财险、华农财险、中华联合在内等首批十家保险公司参与测试“事件车定损云平台”。

安然产险副总经理朱友刚表示，未来的竞争必将是用户体验的竞争，而AI为代表的科技的深度运用，将为险企启动加速提高的引擎。

中国保信副总裁王哲表示，目前，无论是技能层面还是数据层面，行业在车险理赔定损端仍存在许多的痛点与瓶颈。
要破解这些瓶颈，只有通过家当互助、家当互通路径才能有效办理。

科技助力车险反敲诈

AI技能的加入，在提升客户体验的同时，对付保险公司应对保险敲诈也起到了十分主要的浸染。

据保险行业人士估算，目前我国因保险诱骗产生的用度占保险公司支出用度的15%-20%。
同时，由于车险标的数量繁杂，脱险频率高且事先难于预防，操作相对方便等成分，车险的保险敲诈情形相较于其他险种更易发生。

传统的车险防敲诈事情由人工完成，审核职员事情韶光内须要审阅几十上百件理赔案例，案例涉及到的汽车零部件成百上千，事情职员要依赖自身积累的履历找出隐蔽的风险，事情量巨大。
随着大数据、互联网、AI等技能的引入，保险公司的反敲诈事情也逐步进入自动化时期。

将车险审核员的履历转化为规则引擎，车辆的碰撞逻辑、配件属性这些有规律、机器的信息交给规则引擎剖析，可大大提高保险公司的反敲诈识别率。
海内某保险科技公司流传宣传，以往审核一笔理赔案例须要十几分钟，利用规则引擎可将这个过程缩短到2秒钟之内。

保险科技对付保险公司的另一个利用场景在于智能客服。
智能客服的涌现，能够分担人工客服大量重复性的事情，让人工客服有更多精力应对更专业的客户做事需求。
其余，保险公司呼叫中央招人难是行业内的一大痛点，智能客服的加入，在减轻保险公司运营包袱的同时，又提高了客服的做事质量。

2017年9月，中国太平(港股00966)洋保险集团推出智能保险顾问“阿尔法保险”，用户访问1天打破20万，3天达到100万，4天达到200万。
作为保险业探索大数据和人工智能运用的一次试水，业内人士认为，“阿尔法保险”的成功从侧面显示保险行业对科技创新的渴望和需求。

技能创新需符合监管哀求

对付保险行业的科技创新和发展，监管层一贯持鼓励和支持的态度。

2017年12月21日，中国保监会召开党委扩大会议。
会议指出，要鼓励金融保险科技创新，进一步扩大保险市场对外开放，持续优化保险市场构造、产品构造，增强公民群众安全感、得到感。
把是否知足公民日益增长的美好生活须要，作为衡量保险事情做得“好不好”的唯一标准。

近期，中国保监会副主席梁涛在某财经论坛表示，“从2000年到2017年，近20年的互联网保险演进进程，从最初的“渠道变革”到“场景创造”，再到本日的“科技重构”，可以说，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。
”

同时，梁涛也从保险科技发展潜在的寡头垄断风险、对金融安全的寻衅风险、对消费者保护的寻衅风险、对监管能力的寻衅风险四大方面表达了担忧。

2017年底，保监会发布下发第54号监管函，安心财险“闲时退费”产品被定性为违反车险条款规定。

“闲时退费”模式普通来讲便是“按天买车险”，保险公司通过网络车主开车的天数打算车险用度，当月未利用汽车的天数可退还相应的保费。
该模式的创意借鉴于国外的UBI车险（驾驶行为模式根本保险），属于保险公司对产品定制化技能上的一种探索。

对付“按天买车险”被监管层喊停，业内人士剖析，这和技能、精算、定损核赔、监管政策配套等缘故原由干系，保监会对付互联网保险公司的科技创新保持比较开放的态度，但是对付在涉及保险费率和定价时仍比较谨慎。

梁涛表示，确保安全是保险科技发展的生命线。
监管部门和从业机构要从掩护国家金融安全的高度，构建适用、管用的风险防控体系和安全保障体系，让科技创新潜在的风险始终处于可管、可控的范围内。
同时，加大对大型、特殊是具有垄断地位的互联网企业的监管力度，逐步将其纳入监管框架，守住不发生系统性金融风险底线。

本文源自证券日报

更多精彩资讯，请来金融界网站(www.jrj.com.cn)