路边摊也能贷到款

今年年初，曾经在一家互联网公司做翻译的张泽林，终于在杭州热门购物中央开起了一家正式的门店“馍家”。

创业之初，张泽林从一家很小的店面做起。
由于没有足够的启动资金，难以扩大规模。
直到2018年，他创造在支付宝APP的网商银行中，有十几万的信用贷款额度。
这是之前店铺客人扫码付款，为他积累的个人信用贷款额度，手机上申请，资金便可即刻到账。

有了这笔贷款，他花了3个月晦于找到了中意的店面，并用贷款交纳了订金。
店铺每天都有进账，收入直接偿还了贷款，银行据此也可以监测店铺的经营状况和贷款风险状况。
“这样的贷款和还款办法，避免了资金闲置，为我们小店铺节约了不少本钱。
”张泽林说。

对付成千上万的小摊主来说，此前得到银行贷款很难。
如今通过每天经营流水，银行就能为他们量身打造一款得当的信贷产品。
正是由于一张收款二维码，摊主被称为“码商”。

2018年5月，支付宝与互助伙伴推出了“码商发展操持”，为线下近一亿码商供应“保障”和“发展”两大便利：码商可以通过“多收多贷”得到网商银行等金融机构供应的贷款；通过“多收多赊”享受一站式进货做事，并有机会赊购。
此外，码商还可以在支付宝“商家做事”里通过商家书誉得到免抵押做事。

蚂蚁金服董事长兼首席实行官井贤栋表示，支付宝和蚂蚁金服要用科技助力小微经营者搭上数字化快车。

网商银行副行长金晓龙说，去年，网商银行为小微经营者供应超1万亿元资金，96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者。
“希望未来3年能让中国所有个体户、路边摊都贷到款。
”

不良率掌握在1%旁边

网商银行从成立开始就立足于做事小微企业，客户通过电脑和手机端得到金融做事，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程零人工参与，被称为“310”模式，其背后支撑是网商银行长期积累的风控技能能力，这包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。
这些风控技能，一方面可以让小微企业和经营者不用包管和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率掌握在1%旁边。

网商银行调研创造，线下小微经营者用上移动支付之后，能够沉淀下来的部分数据维度乃至比线上电商还要丰富，再结合行业领先的风控能力和创新的模型算法，为线下小微经营者供应贷款做事就有了根本。

他们创造，沿街的门店，在碰着修地铁、铺设管道等市政变革时，常日会影响未来几个月的经营情形，以是将店铺的地理位置与舆图数据进行匹配，结合周边的市政信息、地标建筑、人流情形、买家构造、同类商家情形等，通过繁芜的模型处理，能够在几秒钟内打算出店铺未来6个月的经营潜力和风险。

小微经营者更为一个钱打二十四个结，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。
为此，2017年6月，网商银行联合支付宝收钱码创新性推出“多收多贷”，商家在此能够看到，用支付宝二维码向有效顾客收款，顾客越多，自己能够贷款的额度越高。

如今，在支付宝APP上的“码商说”社区里，有2000万小微企业互换自己的履历教训和故事，每天下午3—4点和晚上8—9点是他们的生动时段。

数据共享匆匆规模化授信

“路边摊主和小微企业，每每由于没有可信的数据化记录，比如运营本钱、买卖流水和客群消费类型等，无法被金融机构获知和核证，导致无法对其融资风险做出有效判断。
”上海市工商联副主席周桐宇认为，这暴露了企业信用数据不敷、传统信贷模式与小微企业需求不匹配等问题，应该推动银行和金融科技公司互助，发挥银行的资金上风、金融科技公司的技能和场景运用上风。

现在，蚂蚁金服为桂林银行供应了账户体系、风控能力、数据处理能力；桂林银行发挥自己社区金融的上风，帮助庄家打仗和理解互联网，实现在线数据积累，完善用户画像，以便得到更合理的授信服务。
双方互助推出以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品。
截至2018年6月，桂林银行和蚂蚁金服互助的“旺农贷”产品，已经累计放款超过3.5亿元，做事庄家超过2万。

去年6月网商银行宣告推出凡星操持，与金融机构共享“310”模式，以开放的办法做事3000万小微企业。
金晓龙透露，目前已与超过400家金融机构实现互助，做事超过1500万家小微企业。

周桐宇建议，鼓励小微企业生产、经营数字化升级，如利用移动支付等，以此积累信用。
其余，要推动工商、税务、法律、公用奇迹与金融机构数据开放，推动多方数据共享，增加小微企业数据的维度和准确度。

《 公民日报 》( 2019年03月13日 18 版)