在《金融科技离我们很远吗？不，我们每天利用》一文中，我们大概谈论了金融科技是什么、以及金融科技的前世今生。
今天主要先容一下金融科技中的紧张技能的运用。

01 为什么这些科技被称为“金融科技”

在《金融科技离我们很远吗？不，我们每天利用》一文中，我们对金融科技紧张技能的缩写ABCD做理解释，即：

AI：人工智能Blockchain：区块链Cloud Computing：云打算Big Data：大数据

为什么会把这些科技称之为“金融科技”呢？

这些科技被称为“金融科技”，并非特指只能用在金融领域的技能。
这是从金融角度出发，将对金融领域有影响的技能纳入至金融科技范畴。

金融的实质是什么?用人话说，便是资金流利的含义。

以银行为例，银行最核心的三个职能是存、贷、汇，银行便是资金流利的中介。

“存”是指接管存款，付给客户存款利息，并承诺一定额度内担保安全。
“贷”是指发放贷款，将资金供应给有用款须要的客户，收取客户的贷款利息，产生的风险银行承担。
至于“汇”，便是指转账汇兑，银行依托网点网络及资金池，安全高效的进行资金转移，同时收取一定比例手续费。

这个过程中，存款利息和贷款利息之间的差额，便是银行作为中介赚的钱。

银行经营的实质，也便是管理和承担风险的能力。

金融科技要做的事情，便是用科技的手段赞助金融业务的处理，使业务本钱更低、效率更高、风险更低，帮助金融机构赚更多的钱。

云打算、大数据、区块链、人工智能、5G、AR/VR、物联网等新兴科技的涌现，为金融领域的创新供应了更多可能，以是这些技能被称为“金融科技”。

关于金融科技的这些关键技能干系事理和浸染，每一项展开后都会有弘大的体系，要深入理解，能让人彻底迷失落。

但幸好，我们不用重新去发明轮子。
我们须要关心的，只是新的技能能不能办理老的问题。

接下来，我只管即便考试测验用言简意赅的措辞来解释金融科技是如何办理问题、如何改变金融的。

本次先先容移动互联网、大数据及云打算三大块。

02 移动互联网

传统的金融渠道位置相对固定，要么在网点办业务，要么在PC终端办理业务。
移动互联网的突飞年夜进，将随时随地快速处理金融问题变为现实。

只要我们有一部手机，我们就可以快速的进行查询账单、查看消费流水、用手机快捷转账、买份理财、定投一份基金等操作。

也是手机的利用，让我们能实现出门不带钱、不带***，还能“靠脸”用饭。

在《银行4.0》（Bank 4.0）这本书的封面上，写了这样一句非常扎银行老铁心的一句话：

银行无处不在，便是不在银行网点。

这里说的“无处不在”，实在便是指的基于互联网和移动互联网的技能，让金融也能实现贴身做事。

在4G时期，移动互联网已经彻底改变了人和金融机构的交互办法，5G时期来临，全体做事形态还可能发生更大的变革。
这可能是这一代金融人的危急，也可能是更大的机遇。

这里顺便问大家两个小问题：

你上一次去银行是多久之前？你以为网点会不会消逝？

03 大数据

在十几年前，网友还说这句话，“在互联网上，没人知道你是条狗”。

但是现在已经不一样了。
大家会知道。

在大数据时期，实际上我们每个人的信息和行为都无所遁形。
我们看过的每一件商品、每一次消费、每一次点击、每一个评论，实际上都会作为数据被汇总起来，数据经由加工处理后，将各种不规则数据形成规则数据，终极为业务利用带来代价。

你读到这里时，就已经贡献很多数据了！

对付金融机构来说，最关键的数据是客户数据。
客户数据又可以细分为三大类。

（1）客户及账户数据。
这些数据包括了客户是谁、客户有什么特色、开通了哪些金融做事、账面存了多少钱、贷了多少钱、他的职业、年收入以及可能存在的风险问题等。
这些信息是相对保密的，也是属于金融机构的核心资产，险些不会对外共享；

（2）客户交易数据。
这部分数据是基于客户进行业务处理过程中沉淀的数据，包括有交易行为、交易结果、访问行为、关联操作等。
这部分数据产生产生的数据量最大，关键的客户行为洞察及风险戒备，都要依赖这些数据来发挥代价；

（3）客户外部数据。
这些数据指的是第三方供应的客户数据，例如电商平台、订票网站、航空公司、电信机构、工商系统、联网核查等系统，这些数据基本上要靠买或者互助才能拿到。

大数据客户信息视图例子

大数据通过数据挖掘、剖析、可视化等技能，让海量而繁芜数据间的关联关系展现出来，在利用到产品设计、精准营销、信贷审批、风险防控、差异化做事等环节。

几年前，马云说过，未来一定是“统统数据业务化，统统业务数据化”。

马云又一次说对了！

04 云打算

金融行业对系统运行的安全性和稳定性的哀求非常高，以是基本上利用更成熟稳定的IOE的根本举动步伐。
所谓IOE，分别指以BM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备。

但是IOE有个很大的特点，便是贵！
的！
要！
去世！

Oracle的标配的是IBM生产的小型机、EMC生产的存储硬件。
基本上一台小型机就要500万，两台小型机就要配300万的EMC存储。

就拿银行来说，大行大概咬咬牙还能用的起，中小银行稍一折腾，就要伤筋动骨了。

怎么办？那就要去掉对IOE的依赖。

这句话提及来大略，但是做起来很难。

但这个问题实际上不止是金融行业的问题，这是环球各大企业都会遭遇的问题。
云打算的供应了很好的办理思路。

大略的说，云打算对软件开拓支配模式实现了创新创新，通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展。

云打算采取数据复制、多副本、读写分离等技能填补根本软硬件的不敷，知足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的哀求。

云打算采取了分布式中间件或分布式数据库，实现联机交易处理的同等性等事务管理哀求。

云打算一样平常分为公有云、私有云、稠浊云几种办法，形象一点来说，几种云的差异如下：

饿了要用饭，在家里自己做饭属于自建私有云，须要建造厨房购买锅碗瓢盆柴米油盐等，吃完饭还须要自己刷锅洗碗等运维事情，费时费力；表面餐馆供应的就相称于公有云做事，按需胡吃海塞吃完结账抹嘴走人，餐馆后厨如何安排做菜顺序并加快出菜速率便是负载均衡和虚拟化观点；请厨师到家里上门做饭则属于范例的稠浊云，在资产安全的情形下优先利用公有云。

对付金融机构来说，出于安全和资源定制考虑，私有云是最好的办理方案，同时兼顾灵巧性，稠浊云也是可选方案。

现在云打算发展到什么程度了？

已经到社会主义低级阶段了。

05 小结

限于篇幅，本文仅对移动互联网、大数据、云打算三个技能领域做了先容，后续文章会对其他技能领域再做先容。

从我的不雅观点来看，最主要的不是知道技能或科技本身是怎么实现的，最主要的不是知道技能或科技本身是怎么实现的，最关键是要知道如何利用技能，终极让技能为业务创造更大代价。

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金融科技离我们很远吗？不，我们每天利用

作者：无冬之冬，金融科技领域产品专家，持续更新产品设计、互联网、金融科技及个人发展干系履历；公众年夜众号：无冬之冬

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