作者｜杨杰 刘颂「中国中信集团有限公司、中国生产力学会」

提要：

AI+金融，并非纯挚的技能累加，而是针对不同业务场景需求，利用前沿技能成果推出的创新金融产品、经营模式、业务流程，以及推动金融业务高质量发展的一系列配套办理方案。

数据、算力和算法是AI+金融技能领悟过程中的三大要素。

2024年3月18日至21日，英伟达（NVIDIA）举办了GPU技能大会。
大会期间，英伟达CEO黄仁勋在接管媒体采访时表示，现阶段，人工智能（以下简称AI）技能的涌现使得打算机技能变得更加易于利用和接入，从而能为各行各业带来革命性的变革。

那么，AI技能将如何赋能金融业？AI+金融，是如何在技能上实现深度领悟的？

AI技能的主要赋能浸染已成为各行各业共识

AI泛指开拓用于仿照、延伸和扩展人的智能所涉及的人工智能细分技能，包括但不限于打算机视觉、机器学习、知识图谱、智能语音对话、自然措辞处理等。
它是一门利用数据和模型为当前问题供应办理方案的交叉学科，紧张目标是让机器可以胜任常日须要人类智能才能完成的、根本重复性事情，乃至是繁芜事情。
AI技能的主要赋能浸染已成为各行各业的共识。

● AI技能能够用智能机器系统替代部分劳动力

AI最明显的特点在于它能授予机器设备智能性，替代人类完成特定事情任务。
它的劳动效率更高，事情本钱更低。
目前，已经有越来越多的智能扮装备或软件替代劳动力，从而减少企业的劳动力需求。
尤其对付高频、重复且规则明确的生产活动而言，智能设备的利用能够替代部分人工劳动，降落企业对干系劳动力的培训，降落本钱，减少意外的人为缺点，通过最小化差异担保生产过程和业务流程的同等性。

● AI技能能够提升创新型事情的技能水平

AI技能以机器学习、深度学习算法为根本，通过更为繁芜的逻辑思维过程，帮助企业战胜现有认知和能力的限定，终极做出更加科学合理的决策。
因此，AI在企业层面的运用可以促进富有创新性事情的技能水平，引发劳动力的创新能力。
同时，随着AI通用性水平的进一步提高，借助于机器人、传感器等，自动化生产水平进一步提高，可以自动适应和敏捷处理多种繁芜的创新型事情，从而更为显著地提升生产效率。

● AI技能能够促进科技创新及成果转化

技能创新始终是提升要素生产率的根本力量。
随着AI的快速发展，借助于互联互通、大数据集成、强大的打算能力和越来越繁芜的高等算法，创新效率也进一步提升。
其余，创新组织、创新模式等也发生了深刻变革，多种形式的各种新型研发机构大量呈现，科技创新成果的渗透、溢出和扩散过程明显加快。

AI+金融的技能领悟之道

AI+金融并非纯挚的技能累加，而是针对不同业务场景需求，利用前沿技能成果推出的创新金融产品、经营模式、业务流程，以及推动金融业务高质量发展的一系列配套办理方案。
数据、算力和算法是AI+金融技能领悟过程中的三大要素。

因此，为了更好地实现AI+金融的技能领悟，应重点推进以下事情。

●加强数据培植

金融是范例的数据密集型行业，金融数据已经升级为主要的“生产要素”。
从理论上来讲，数据规模越大，AI所展现的能力越强。
但目前大部分金融机构存在数据散、数据乱、数据慢、数据管控能力缺失落，以及系统支撑薄弱等问题，并且由于过去在业务系统设计开拓时短缺统一方案，支配了大量互不连通的外购系统，涌现了严重的“信息孤岛”问题，一定程度上影响了AI技能的运用。
因此，对付绝大多数金融机构而言，盲目追求AI技能的全覆盖运用并非最优解。
特殊是随着算力的快速提升，加强企业级数据中央培植成为促进AI+金融技能领悟的主要条件。

●完善算力根本

以ChatGPT涌现为标志的大模型时期已来临，对付算力的需求越来越高。
算力是算法和数据的根本举动步伐，支撑着算法和数据，算力的大小代表着对数据处理能力的强弱。
2024年《政府事情报告》中也提出，“适度超前培植数字根本举动步伐，加快形玉成国一体化算力体系。
”目前，已有越来越多的海内银行积极拥抱大模型技能，并将其广泛运用于浩瀚金融场景。

与此同时，算力瓶颈正成为布局大模型技能的一大寻衅。
为此，金融机构可以考虑采取云打算和分布式打算等技能，灵巧调配打算资源，降落算力的本钱。
也可以与其他机构进行互助，共享打算资源，提高资源利用效率。

●强化算法管理

随着深度学习算法的崛起和广泛运用，AI在特定信息处理中的上风加速显现，AI的局部上风已经开始对行业部分专业职员的劳动产生明显替代浸染。
例如，AI能批量化、自动化地在算法辅导下进行作业，形成数据资产，并使得这些数据资产可以被大规模人群可靠、重复地共享。
但算法也产生了安全性等风险。
为此，金融机构须要通过增加算法验证环节、建立内部专业审计等办法加强管理，避免算法导致的风险。

AI+金融的环球领先实践案例

随着AI技能的不断进步，AI将在金融行业中扮演越来越主要的角色，为行业带来革命性的变革，并为环球金融市场的参与者创造前所未有的代价和机遇。

●金融行业的科技领跑者——Capital One Financial Corp.

1994年，Capital One Financial Corp.（美国第一成本金融公司，以下简称Capital One）成立。
经由20多年的发展，公司的业务范围涉及信用卡、汽车贷款、家庭贷款、储蓄、个人信贷、保险等，2022年公司资产规模达到4552亿美元，业务净收入384亿美元。

Capital One一贯致力于打造一家领先的金融科技公司。
为了实现“以得当的价格向得当的用户供应得当的产品”，公司提出了数据驱动计策（Information Based Strategy，简称IBS），即基于大数据剖析，判断客户代价，并辅导差异化的客户策略。

总的来看，IBS紧张包括建立自研的数据库、“测试加学习”的方法论、持续投入的科技人才计策三大方面（详见图1）。

一是建立自研的数据库。
为了更好地储存用户数据进行多角度剖析，Capital One始终坚持自主研发用户数据库。
在公开的FICO数据根本上，还融入了公司内部的多维度用户信息、业务测试数据、营销数据等，从而更为精准地对公司业务全流程供应决策支持。

二是“测试加学习”的方法论。
为了精确地节制客户的真实风险特色，Capital One将现有客户群体分为多少实验小组，将新设计出的产品运用到不同的客户群体并进行大量的测试，通过海量的用户实验反馈信息(对不同的价格、不同营销办法的反应等)进行剖析与整理，对公司的产品策略、营销办法等方面做出及时调度，以知足用户的个性化需求。

三是持续投入的科技人才计策。
Capital One的事情职员作为数据驱动计策的实际实行者，在计策履行层面起到了非常主要的浸染。
因此，Capital One一贯高度重视人才引进和培养。
自2015年开始，Capital One扩大校园招聘数量，并推广校园演习生项目，进行科技职员储备。
2019年，Capital One通过校园招聘近千名科技人才进入科技培养项目，人才储备规模较2018年增长了27%。
2017年，Capital One建立开拓人才学院，培养新招聘的科技人才。
同时，Capital One努力建立自己的暑期演习生培训体系，其科技暑期演习项目被评比为全美最好的科技暑期演习项目之一。

●新兴市场的明星金融科技公司——墨西哥数字银行Stori

Stori成立于2018年，是墨西哥一家快速发展的金融科技企业。
Stori作为一家领先的数字金融平台，借助AI的力量，推动数字金融在墨西哥及全体拉美地区的遍及。
公司目前拥有超过140万客户，估值约12亿美元。

Stori的主要义务之一是为中低收入人群***做事，用技能推动普惠金融做事。
Stori主打无年费信用卡产品，用户开户时不须要在线下提交繁芜的申请资料,也不须要过往的信用记录。
作为新兴的数字银行，Stori App产品包含了申请信用卡、消费支付和查询账单等全部功能。
它利用移动优先模式以及产品设计和承保方面的环球最佳实践来知足客户的需求。
通过Stori，客户不仅可以得到普遍接管的数字支付卡，还可以得到公正的信用。

Stori之以是可以达成以上造诣，紧张是由于Stori的信用审查风控模型较强。
Stori在Capital One征信数据建模根本上，加入AI等金融科技，并且在落地墨西哥后，经由了多次迭代，以符合当地大部分中低收入群体没有征信历史、缺少实际的消费记录等实情。
Stori通过AI和大数据结合的较强信审能力，有效覆盖中低收入者，将以往大概率被谢绝的申请者纳入了信用卡做事范围。
目前，Stori的风控表现比当地征信局的模型提升了30%，信用卡的审批成功率已经是传统银行的数倍。
随着风控模型的进一步迭代升级，审批率还会连续上升。
此外，得益于团队所累积的金融科技履历，Stori具有较强的反敲诈技能手段，这也是其信用卡发卡效率大幅提升的缘故原由。

在我国金融领域，以AI为核心的新质生产力正在加速形成

2023年，中国AI家当迎来了前所未有的高速发展。
根据艾瑞咨询发布的最新报告，2023年中国AI家当规模达到2137亿元，估量到2028年将达到8110亿元，五年复合增长率高达30.6%。
金融行业由于拥有大量的数据和丰富的运用处景，已成为AI大模型技能落地运用的主要领域，重视并布局AI成为金融行业的共识。
当前已有多家银行等金融机构布局天生式AI，加速运用处景的探索，金融领域以AI为核心的新质生产力正在加速形成。

● AI+金融的资金投入

自2019年中国公民银行发布《金融科技发展方案（2022—2025年）》以来，我国金融业数字化转型升级深入推进，金融机构技能资金投入持续增长。
数据显示，2022年我国金融机构技能资金投入达3358亿元，较2021年同比增长11%（见图2）。

由于AI技能具备笔墨、语音和图像等各种信息的自动挖掘、提取和处理方面的强大能力，海内金融企业、互联网机构等纷纭投入资金培植AI大模型。
以我国银行业为例，财报信息显示，42家上市银行中，已经有6家银行公开拓布大模型技能开拓与运用的信息；度小满、蚂蚁集团等金融科技公司也先后发布了自己的金融大模型。
根据艾瑞咨询测算，2022年金融科技投资中，AI投入已达到580亿元公民币。

●金融市场各种AI技能产品

《中国AI金融行业现状深度研究与发展前景剖析报告（2023-2030年）》中提到，打算机视觉、机器学习、知识图谱、智能语音对话、自然措辞处理等五种紧张的AI技能产品，都与金融机构多业务场景密切结合且产品能力大，个中，机器学习产品为AI金融主流产品，2021年占AI金融核心产品市场规模比重达42%。
其次是打算机视觉、智能语音对话，分别占比25%、16%。
自然措辞处理、知识图谱占比分别为10%、7%。

● AI+金融的技能产品运用

各种金融机构与科技公司正积极推动以金融大模型为代表的AI干系运用的落地。
我国多家金融机构均在开展不同程度的AI技能运用探索。
AI+金融在金融机构的内生需求增加、成本持续投入、政策不断扶持的驱动下，得到较为长足的发展。
目前，AI在我国金融领域的紧张落地场景包括前中后台中的聪慧营销、数据中台、聪慧风控等（见图3）。

（任务编辑：吕晶晶）