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本文聚焦中原银行的人工智能运用，展示中原银行在业务场景中人工智能运用的赋能成效。

上线“i先知”人工智能做事根本平台；运维自动化从单系统、单场景向多任务自动化演进；通过与华为、腾讯等公司联合打造金融创新实验室，中原银行重点探索人工智能和大数据等前沿技能；中原银行金融科技部门已形成了“6+1”组织架构模式，即六大中央和一个金融科技子公司。

银行的数字化和智能化转型是大势所趋，在智能化运用的赋能下，银行的多个业务场景发生了巨大变革。
在短韶光内，以人工智能和大数据技能为核心的银行智能化运用很难直接在业务层面带来巨大的效益，更多的，是银行长期的计策性布局。

在银行转型道路上，中原银行将科技兴行作为计策导向，重点推进以大数据、移动、互联、智能为根本的金融科技发展计策，金融科技计策已成为全行计策。
创建金融科技子公司，与多家互联网巨子展开智能化运用互助，中原银行在智能化转型道路上频频脱手，彰显出转型决心。

图1-1：中原银行人工智能运用布局

资料来源：中原银行历年年报，零壹智库

一、中原银行基本情形

中原银行于1992年10月在北京成立，目前已在全国112个地级以上城市设立了42家一级分行，70家二级分行，业务网点总数达1020家，员工人数近4万人。
在金融科技布局上，中原银行以“代价创造”为导向，聚焦人工智能、大数据、云打算等成熟技能，加快网络金融业务创新，加速平台场景领悟，在多方面取得了有效打破。

2019年三季度末，中原银行总资产规模达3.02万亿元，较年初增长12.73%，实现业务收入618.79亿元，同比增长22.23%；归母净利润152.44亿元，同比上升5.04%。

二、中原银行人工智能详细运用领域

1. 智能风控

在智能风控运用布局上，中原银行不断迭代智能化和数字化信贷做事平台，通过引进外部前辈风控技能和自主开拓相结合的模式，优化审批流程和风控模型，利用人工智能和大数据等金融科技技能评估客户贷款场景，以及时对线上项目开展风险评估。

目前，中原银行打造的个人业务线上风控策略决策引擎，实现了风控规则策略全生命周期统一管理，能够对客户数据进行挖掘剖析、导入风控模型并输出客户风险用户画像等功能。
中原银行的风控策略决策引擎搭载了多维度风控管理模型，还注入了机器学习技能，能够根据审批结果不断迭代优化自身，强化风控能力。

针对小微企业贷款审批，中原银行将金融科技与传统风控逻辑合二为一，打造了“小企业授信业务决策引擎”， 形成了“标准化审批、全流程防控、多维度管理”的小微企业业务风控体系。

据理解，中原银行的小微企业风控体系以客户经理、风险经理、专职审批人三位一体的风险管理系统编制，合营线上智能风控技能，对授信准入、项目审批和贷后检讨形成了线上和线下有机结合的统筹管理机制。
在智能风控赋能下，中原银行通过线下模式加强了银行对信贷所属行业剖析和企业经营状况评判，跟踪剖析企业信用变革；线上模式强化了授信客户动态调度和管控机制，做到风险预警研判。

在普惠金融业务方面，中原银行通过引进外部互联网金领悟作平台数据，丰富自身智能风控体系的数据维度，专门为小微企业打造“龙e贷”、“龙商贷”、“龙惠贷”等线上贷款产品。

在反敲诈业务条线上，中原银走运用人工智能和大数据技能，上线了反敲诈智能风控平台。
目前，该平台能够实现事前、事中、事后的全流程风险监控，在2018年末累计止付金额达1.45亿元。
其余，中原银行还上线“i先知”人工智能做事根本平台，能够为银行的多个运用处景供应知识推理、深度学习等根本做事，提升了银行自主风控决策能力。

2019年三季度末，中原银行不良率为1.88%，较年初上升0.03个百分点。
整体来看，中原银行不良率呈现逐年递增趋势，资产状况不断恶化。
其余，中原银行还曾因不良认定遭质疑，在2018年有近141亿元过时超90天贷款未计入不良贷款，若将该部分计入2018年不良贷款，那么不良率会提升0.87个百分点，至2.72%。

图2-1：中原银行不良率

资料来源：中原银行年报，零壹智库

不过，在2019年，中原银行不良贷款偏离度有所低落，2019年二季度末，中原银行的不良贷款偏离度降至 95.57%，所有过时90天以上贷款已全部计入不良。
至于智能风控的赋能效果，未来还有待开释。

2. 其他智能化运用

在智能网点上，中原银行不断推动网点智能化改造，推进自助渠道生物识别智能化平台培植，加快智能柜台布放和智能设备推广。
在中原银行的智能网点中，STM智能柜员机能够办理除现金业务以外的大部分个人业务，如办理银行卡、理财签约、理财风险评估、和代缴费业务等多项业务，覆盖了80%的柜面业务。

其余，在“i先知”人工智能做事平台智能营销模块的赋能下，中原银行存贷两端都得到了一定的增长。

图2-2：中原银行存款情形

资料来源：wind，零壹智库

图2-3：中原银行贷款情形

资料来源：wind，零壹智库

通过智能运维系统，中原银行在提高银走运作效率的同时还降落了操作风险，运维自动化从单系统、单场景向多任务自动化演进，并且不断在丰富移动运维场景。
目前，中原银行智能运维系统已初步建成集运维可视化、自动化、移动化、智能化等功能。

表2-1：中原银行智能运维系统

资料来源：中原银行，零壹智库

三、研发、互助及经营情形

1. 研发投入

2017年，中原银行提出了“科技兴行”计策，通过拥抱以人工智能和大数据等金融科技来实现银行的智能化和数字化转型。
2019年，中原银行估量对信息科技的投入较2018年将提高37个百分点，并成立了金融科技创新基金用于孵化创新项目。

目前，中原银行金融科技部门已形成了“6+1”组织架构模式，即六大中央和一个金融科技子公司。
个中，六大中央为需求中央、架构管控中央、开拓中央、运维中央、大数据做事中央和新技能研究中央，金融科技子公司为龙盈智达（深圳）科技有限公司。
龙盈智达聚焦人工智能、大数据、区块链、云平台等金融科技技能研发，为中原银行供应软件开拓、平台运营、新技能研究与运用等做事。

2. 外部互助

中原银行通过与头部互联网和金融科技公司、互联网银行和大型保险公司等互助，利用金融科技探索业务场景开拓，不断提升银行智能化和数字化程度。
通过与华为、腾讯等公司联合打造金融创新实验室，中原银行重点探索人工智能和大数据等前沿技能，促进银行业务和科技上风互补。

表3-1：中原银行人工智能干系外部互助

资料来源：根据公开资料整理，零壹智库

图3-1：中原银行人工智能互助关键词

资料来源：根据公开资料整理，零壹智库

3. 营收情形

2019年三季度末，中原银行的业务收入和归母净利润分别为618.79亿元和152.44亿元，两者分别同比上升22.23%和5.04%。

图3-2：中原银行营收和净利润

资料来源：中原银行年报，零壹智库

总体来看，中原银行在近几年业务收入和归母净利润均呈现逐年上升状态，虽然两者增速在2017年有所下滑。
在智能化运用赋能下，一定程度上助推了中原银行整体经营效益。

End.