□ 吕承超 樊景菲

人工智能在金融领域的运用越来越广泛，人工智能提高了金融机构的效率和盈利能力，促进了金融创新和新业务模式的涌现。
然而，随着技能不断发展，人工智能也给金融领域带来了新的风险和寻衅，尤其是对金融监管机构提出了新的哀求。
在金融机构改革的大背景下，金融监管如何应对人工智能时期的寻衅，推动金融业高质量发展，成为当下金融领域的主要课题。

人工智能时期的金融风险

金融风险扩散加快引发系统性风险。
目前大型金融科技集团凭借着人工智能技能在全国乃至天下各地开展金融业务。
例如，地域性中小银行与大型互联网平台互助，通过分段付息等办法变相抬高存款利率；打破地方法人银行经营的地域限定，大量发放互联网贷款。
还有的金融机构利用人工智能技能持有境外牌照在境内造孽展业。
人工智能的发展使金融业务在环球范围内相互干联，金融风险也会跨时空、跨区域的发生，而且在“蝴蝶效应”和“羊群效应”的叠加浸染下扩散更迅速，更随意马虎引发系统性风险。

业务繁芜交叉加大金融风险暗藏性。
依托人工智能的发展，金融机构研发交叉性金融业务，实现跨市场、跨行业经谋生意营业，导致金融风险交织繁芜；交叉性金融业务经由粉饰包装，金融风险暗藏性更强，金融监管部门和业务方不能及时有效地进行识别、界定和戒备。

信息保护不当产生数据透露风险。
在人工智能时期，丰富的数据资源被广泛运用于风控、信用评估等金融领域。
例如，金融机构可以利用人工智能剖析大数据征信信息，理解企业经营运转的真实数据，为更多中小微企业供应信贷支持。
金融数据资源爆发式增长，纷至沓来的是金融数据安全问题，金融机构汇聚海量数据信息，包含用户消费习气、企业资金流转、银行融资情形等主要内容，一旦此类数据资源保管不当或遭受黑客恶意攻击，会导致大量客户隐私信息透露，造成大量丢失，对金融安全造成威胁。

体系培植不完善产生信用风险。
金融机构可以通过人工智能技能对所网络到的信息进行精准判断和剖析，构建信贷评审模型，进行小额快速放贷，但此类互联网金融模式存在很大弊端。
一方面，这种互联网金融模式还不成熟，短缺信用信息共享机制，随意马虎涌现信用风险问题；另一方面，目前我国征信体系尚不完善，惩罚方法不严，互联网金融违约本钱较低，随意马虎诱发恶意骗贷、卷款跑路等信用风险问题。
例如，P2P网贷平台早期准入门槛低和缺少监管，造孽集资和诱骗等犯罪活动频繁发生，危害到了金融安全。

金融监管面临的寻衅

监管法律法规浸染时效滞后。
传统金融监管法规可以戒备目前或者未来可能发生的金融风险，但在人工智能影响下，金融领域所面临的金融风险模式更繁芜多样、传播速率更快、负面溢出效应更强，仅仅依赖预先设定的稳定且被假设为最优的金融监管规则，可能办理不了人工智能背景下的金融风险问题，同时又会快速呈现新的风险问题。
例如在虚拟货币交易过程中，涉及大量金融机构和个人信息，面临着多重金融风险，这些风险与人工智能运用衍生出的风险叠加传导，传统的金融监管模式大概率无法对其作出迅速反应。

第三方金融做事商监管权限不敷。
随着人工智能的深入发展，第三方金融做事机构越来越多。
第三方金融做事商在助推金融业务发展的同时给金融监管带来了巨大寻衅，大多数第三方金融做事商不属于传统金融机构，目前金融监管对其约束浸染十分有限。
例如，第三方支付做事机构大多采取二次清算的模式，客户资金会堆积在第三方支付做事机构的账户中，第三方支付做事机构是否在监管权限外违规调用了这些客户资金，金融监管难以检测到，如果违规调用了客户资金，并且交易过程中涌现违约事宜，将危害到商家和消费者的合法权柄。

金融消费者保护难度上升。
数字经济的发展使越来越多的个人信息、交易习气等数据被网络，经由人工智能剖析后被利用。
在金融监管范围内的数据网络可以帮助金融消费者得到更加优质的做事，但目前某些机构对个人金融信息的网络已分开了金融监管限定。
例如金融科技企业借助隐私政策，无所顾忌地以不当行为网络、利用金融消费者的个人信息；还有的企业在信息技能存在潜在漏洞的情形下违规网络个人金融信息。
此类行为使金融消费者处于被动地位，而且大部分金融消费者缺少金融监管知识，短缺个人金融信息保护意识，对个人金融信息透露可能造成的严重后果认知不敷。

金融监管主体识别难度加大。
一方面，由于人工智能技能在金融领域的利用，金融监管工具趋于繁芜化，监管部门面临着监管工具既不是自然人也不是法人，而是“智能代理”的问题；另一方面，任务主体难以界定，利用人工智能进行经营的金融业务涉及干系金融机构、人工智能系统的设计公司等，但目前没有法律规定任务所属方，也没有规定任务方如何进行任务分摊，当人工智能供应的做事使客户遭受丢失时，客户可能无法掩护自己的权柄。

促进更有效的金融监管

完善金融监管法规，提高监管有效性。
金融业务与人工智能的深度结合，使金融市场的深度、广度和繁芜性都远远超过其他市场，为了规范金融市场发展，避免可能发生的金融风险，必须要完善金融监管法规。
金融监管部门要加强监管机制的顶层设计，实现从“战术”层面向“计策”层面的打破，积极探索从依赖机构监管迈向功能性监管的路径，提高金融监管的前瞻性。
例如，对付不同人工智能模型可能涌现的金融风险，金融监管部门可履行针对性的动态实时监管，加强与金融机构的沟通互换，节制人工智能利用到金融领域的最新，及时制订相对应的金融监管条例，使金融监管与人工智能发展速率相匹配。

严格市场准入政策，填补监管空缺。
一方面，金融做事机构必须接管同等的市场准入政策，金融监管部门应定期进行严格的市场准入资格审查，对付利用人工智能开展金融业务的机构，严查其是否存在持有境外牌照在境内造孽展业的情形，杜毫不法金融活动；另一方面，金融做事机构必须服从同等性监管原则，金融监管部门要做到严格区分人工智能运用下的金融业务，根据市场行为实质，对相同金融业务进行同等监管。
此外，监管部门可以充分利用高新前沿技能创新金融经营牌照类型，比如数字银行、虚拟银行等，填补人工智能时期部分金融业务的监管空缺。

扩大金融监管范围，履行穿透式监管。
一方面，考虑到第三方金融做事商的数量逐渐增多，监管部门须要将其纳入监管范围，制订严格的监管标准，约束第三方金融做事商行为，并督匆匆其遵守金融监管规则；另一方面，考虑到交叉性金融业务的繁芜性，各行业监管部门针对交叉性金融业务应建立共同管理机制，担保信息的相互畅通，防止由于信息割裂，轻忽对交叉性金融业务的监管，同时各部门要落实自身监管职责，开展联合检讨事情，履行穿透式金融监管，透过技能表象剖析交叉性金融业务本色。

加强金融数据保护，保障消费者合法权柄。
首先，健全金融消费者隐私保护制度，完善个人数据采集和利用的监管规则，并设置金融消费者数据透露的严格惩处方法。
其次，强化金融数据存储、管理安全，尽可能打消金融业务中的数据透露隐患。
再者，为金融消费者供应便捷的投诉平台，并且建立投诉剖析管理系统，实现精准测控，提高投诉管理效率。
末了，通过广泛的宣扬，加强金融消费者自我数据信息保护意识，树立风险戒备意识，不轻信赖何陌生电话、可疑网站等发来的贷款及投资信息，不轻易将个人金融信息透露给他人。

发展金融监管科技，提高监管效能。
在人工智能赋能金融领域的背景下，金融监管须要创新，冲破传统金融监管模式，充分利用人工智能发展，打造数字智能监管体系。
例如，利用大数据实时网络金融市场信息，经由人工智能剖析后，用于识别造孽交易，戒备可能产生的风险。
金融监管部门还可以学习国外金融监管履历，如引进“监管沙盒”，英国、新加坡等国的运用实践解释，监管沙盒能够勾引人工智能下的金融创新发展，并能最大限度地戒备金融风险；而且监管者参与到监管沙盒中可以充分理解到金融创新的实质、风险特色等，为制订干系政策方法积累履历。

完善问责机制，加强经营操作规范。
在人工智能背景下，金融领域涉及多个任务主体，金融监管部门可以参考《民法典》关于侵权人任务的规定，建立完备的任务归属机制。
如果是由于金融科技公司利用人工智能技能使金融消费者遭受丢失，金融科技公司承担差错任务，接管金融监管部门的问责；如果是由于人工智能技能自身漏洞使金融消费者遭受丢失，金融科技公司则承担差错推界说务，给金融消费者供应相应赔偿；如果是由于人工智能算法同质化、再学习导致的自我偏差使得金融业务客户遭受丢失，虽然金融科技公司无主不雅观上的缺点，但是作为金融智能产品的运营者，答允担无差错的侵权任务。

（作者单位：青岛科技大学经济与管理学院）