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银行的智能存款是理财产品还是存款？它有何优势呢

　　是存款，但并不排除有些银行在误导投资者，将结构性存款和货币基金称之为智能存款，就比如很多投资者将余额宝当成存款一样，因为蚂蚁财富有意的在隐藏相应的风险提示，特别是余额宝未进行升级之前，很多投资者都不知道它对接的是货币基金。

　　然而，一种投资产品未把风险说透，它本身就是一种风险。所以，也就不排除有些银行像蚂蚁财富一样不把风险说透，将结构性存款或货币基金称之为智能存款。

　　也因此，我们在投资智能存款时最好看清相关条例，一般在智能存款下方就有说明是否是存款。

　　银行存款与结构性存款或货币基金的性质完全不同。在风险上，银行存款低于结构性存款和货币基金。比如银行存款中的存款人与银行之间是债权关系，首先有银行信用做担保，其次有存款准备金机制，最后还有《存款保险条例》的存款保险基金最高50万元偿付托底。

　　而结构性存款和货币基金不具备有此等条件，虽然结构性存款能够保底（大部分或全部资产投资银行存款，小部分或利息投资于相挂钩的衍生金融工具），但是并不保收。货币基金更不用提了，其收益跟随市场无风险利率上下波动，不保收的同时，风险较大于结构性存款。

　　在收益上，银行存款有固定的利率，哪怕是智能存款，在一定期限内它的利率都是固定的，比如存一年是一个利率，存两年是另一个利率，资金在期限上较为灵活。而结构性存款和货币基金都不存在固定的收益，收益的多少依据市场情况而定。

　　它的主要优点就是上面两点，有利投资者资金配置，同时利率又跟随相应期限不同而不同，利率更具灵活性。比如上图的平安智能定活通，不但利率存在阶梯，而且支持ATM取款等直接运用资金，在使用上跟活期没有什么区别，但相较于结构性存款和货币基金风险较小，收益稳定。

我曾经写过一篇关于智能存款的文章，请参考：

智能存款可不是像余额宝那样的货币基金。不过在说智能存款之前，咱们先来聊聊为什么会有这样一款产品。

没有办法的办法！

据金融弟了解，市场上的智能存款主要由各家民营银行在主导的，可能有人要问了为什么会是民营银行呢？原因很简单，因为民营银行吸储非常困难，每家民营银行基本上只能有一个实体网点，有的甚至都没有网点。我们都知道，传统的银行有很多的支行、网点，可以吸收很多低成本的个人储蓄存款，但是民营银行却不行。除此之外还有一个很重要的原因，那就是民营银行目前不能发行理财产品！民营银行还都没有理财资质，无法通过发行理财募资（表内理财与表外理财都不可以）。因此如果想要增加存款，那么只剩下一条路了，那就是高息揽储！但是呢，这也是不行的，因为高息揽储不合规！！！

逼不得已，处于夹缝中的民营银行就开始创新了，智能存款应运而生，这款产品能够做到随存随取，而且利率还不低，一般都在1%-5%。

那么智能存款的原理是什么呢？

金融弟做了个图，希望能帮助各位小伙伴们理解。

（一）假设现在王小花利用某银行APP购买了一款智能存款产品XX宝，这款产品看起来是活期理财，但是实际上就是存了个5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一个月以后，王小花因为要去韩国整容急需用钱，这个时候王小花再次拿起了手机，打开了某银行的APP，并赎回了XX宝。这期间王小花的投资收益都是按照4%计算的。看似简单的操作，其实隐含着多笔交易。

首先，王小花赎回XX宝的本质就是把5年期定期存款的收益权和处置权转让给了XX信托计划，持有期间（一个月）他的利率都是按照4%计算的；但是XX信托计划哪里来的钱去受让这些权利呢？答案是：银行。

然后，银行认购了XX信托计划，这样一来钱的问题就解决了。

注意，银行认购的时候就是按照4%的利率去计算本息的哦。

看到这里，小伙伴们是不是感觉到了什么？是的，这本质上就是银行按照4%的利率把钱兑付给了王小花，只不过加了个信托计划的进去，打了个监管的擦边球。

但是，还有个问题啊：王小花的5年期定期存款怎么办？XX信托计划到期了怎么办？

（三）XX信托计划到期那天，由于XX信托计划可以处置王小花那笔5年底定期存款，这个时候XX信托计划向银行申请提前支取了这笔定期存款。提前支取定期存款当然得按照活期利率计息咯。不过，没有什么关系，反正XX信托计划拿到提前支取的本金和利息又按照信托计划的协议划拨给了银行。这样资金又回到了银行，而且定期存款的问题解决了，XX信托计划的问题也解决了。

不过，请注意，以上的流程，为了方便理解，金融弟没有考虑XX信托计划的收益。

讲完了智能存款的原理后，可能会有小伙伴会问，智能存款有风险吗？

当然啦，风险肯定是有的，比如政策风险，因为这种产品确实是打了高息揽储的擦边球，但兑付的风险是极低的，小伙伴们可以考虑投资一点哦。而且金融弟可以肯定的是，这种兼具高流动性、高安全性、适度收益性的产品在市面上是十分具有竞争力的。

都有哪些智能存款呢？

最后，咱们来看看市面上都有哪些智能存款产品吧。

金融弟整理了一下几家民营银行的情况，当然这是不完全统计，而且还有其他的一些城商行也有类似的产品，并不是民营银行独有的。另外每家银行的智能存款产品特性甚至原理可能都有所差异，也请以下银行的朋友千万不要对号入座。

你好，我是雪之道理财，理财有道，看雪之道！很荣幸回答你的问题.

智能存款只能顾名思义是存款，不是理财产品！它和传统银行活期和定期存款一样，如果说活期存款和定期存款是银行存款的孪生姐妹，那智能存款则是银行的三胎子女，都是银行亲生的。

智能存款，关键区别在“智能”，如何智能呢？我们首先来看它诞生的历史背景。这几年来，余额宝随存随取，同时收益比银行活期存款高10倍，受到广大老百姓的青睐。传统银行为了在金融市场中和余额宝竞争，顺应互联网金融趋势，推出一款具有活期和定期功能的产品，可以数是银行吸收储蓄存款的一大发明。就是活期存款，靠档计息，提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。例如5年期智能存款，当在1年零3个月时支取，则按1年定期存款利率计息。并且1年定期利率比普通定期利率还高一点。比如振兴银行推出定期5年利息5.45%，提前支取，按4%利息兑付。因此，智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。这叫为什么叫“智能”。

它和普通存款有以下区别，这些区别就是它的优势所在。

第一、计息方式不同

普通的定期存款如果提前支取，将按照活期利率计息0.3%；而智能存款则是根据提前支取时间，靠档计息。靠档计息解决了普通定期存款提前支取利息受损的问题。比如兴业银行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，则可以靠档计息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！

第二、起存门槛不同

靠档计息存款产品门槛不高，起存金额50元到5万不等，在直销银行和手机银行上都能购买。值得注意的是，有些银行除靠档计息外，还会分档计息，即存款金额不同，利息也不一样。有些分档很细，细到7天，甚至1天都按一年定期利息计算。比如振兴银行，当天存，当天计息，按4.4%定期计算。

以下是富民银行提前支取利率高达4.1%，秒杀余额宝2.6%

第三、付息方式不同

普通定期存款到期了会还本付息，而一些银行推出的智能存款则可以按月付息或者按季付息，甚至按日算，利息可以提前获得或者支取是本息并付。还有一些银行将按月付息和分档计息的方式结合，也就是说这类产品达到了一定的资金档位，不仅利息较高，还能按月或者按季度领取利息收益。智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比传统存款的优势是不言而喻。

第四、销售渠道不同

传统存款一般只在银行内销售，而智能存款通过直销银行的网络渠道发行和代销网络渠道，比如京东金融、百度金融、唯品金融等都代销民营银行智能存款产品，实现网络化。这就解除了中小银行参与利率竞争的物理营业网点限制。中小银行的利率普遍较大型银行高出1-3个百分点，因此必将为越来越多用户所接受和喜欢。另外，直销银行没有网点经营费用和管理费用，新型渠道模式本身也会加强扩大智能存款的利率优势，大大节省成本。目前智能存款主要民营银行为主。安全吗？安全，50万以下享受国家存款保险100%赔付，请放心购买！

智能存款，随存随取，按定期利率计息，是一款银行的“余额宝”，随着余额宝开年以来收益率跌破2.6%，但是智能存款却高达3.5%以上，有些甚至4%，所以很多大额存款在余额宝，纷纷转向智能存款。以下是今天（2019年2月22日）余额宝7日年华率，2.596%，很低了。

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